Hva annuitetslånskalkulatoren gjør for deg
Skriver du inn lånebeløp, rente og hvor lenge du vil betale, viser denne annuitetslånskalkulatoren hva du må betale hver måned. Et annuitetslån har samme terminbeløp gjennom hele løpetiden, så summen du betaler i januar er den samme i desember tre år senere. Du får tallet du faktisk trenger: hva lånet koster per måned, og hva det koster totalt når siste regning er betalt.
Fyll inn lånebeløpet
Legg inn hvor mye du trenger å låne. Skal du refinansiere, bruk summen på gjelden du vil samle.
Sett inn nominell rente
Bruk renten banken har gitt deg. Har du ikke et tilbud ennå, legg inn et realistisk anslag, for eksempel 7-9 % på et forbrukslån eller 5-6 % på boliglån. Renten styrer mesteparten av kostnaden.
Velg løpetid
Løpetiden er hvor mange år du bruker på å betale ned. Kortere løpetid gir høyere terminbeløp, men lavere totalkostnad.
Legg til gebyrer
Ta med etableringsgebyr og termingebyr i feltene for gebyrer. Da kommer du nærmere effektiv rente, altså den reelle prisen på lånet.
Les av resultatet
Du ser terminbeløpet, totalkostnaden og en nedbetalingsplan som viser hvor mye av hver innbetaling som går til renter og hvor mye som kutter selve gjelden.
Slik regner kalkulatoren
Et annuitetslån deler kostnaden så terminbeløpet blir likt hele veien. I starten går mest til renter, fordi gjelden er størst da. Etter hvert som lånet krymper, går mer av pengene til å betale ned selve beløpet, og rentedelen blir mindre.
Formelen fordeler lånet jevnt: du tar lånebeløpet ganger månedsrenten, og deler på 1 minus (1 pluss månedsrenten) opphøyd i minus antall terminer. Månedsrenten er den nominelle renten delt på 12, og antall terminer er antall måneder du betaler.
Eksempel: Du låner 500 000 kr til 6 % nominell rente over 5 år. Månedsrenten blir 0,5 %, og du har 60 terminer. Da blir terminbeløpet rundt 9 666 kr i måneden. Over hele løpetiden betaler du cirka 579 984 kr, der omtrent 79 984 kr er renter. Legger banken på et termingebyr på 50 kr, øker totalen med 3 000 kr over de fem årene.
Hva nedbetalingsplanen viser
Under resultatet får du en nedbetalingsplan, termin for termin. Den viser hvor mye du betaler hver måned, hvor mye som er renter, og hvor mye som faktisk kutter gjelden.
Denne nedbetalingskalkulatoren er nyttig på boliglån også, der løpetiden ofte er 20-25 år. Da ser du svart på hvitt hvor mye av de første årene som forsvinner i renter, og hvorfor ekstra innbetalinger tidlig kutter totalkostnaden mest.
Annuitetslån eller serielån?
Begge er måter å betale ned et lån på, men de fordeler kostnaden ulikt. Med annuitetslån betaler du like mye hver termin hele veien, og budsjettet blir forutsigbart. Med serielån betaler du faste avdrag, så terminbeløpet er høyt i starten og synker måned for måned.
Serielån koster vanligvis litt mindre totalt, fordi du betaler ned hovedstolen raskere. Annuitetslån gir lavere utgift de første årene, og det passer mange som vil ha jevne kostnader. Vil du sammenligne, kjør tallene dine gjennom kalkulatoren med begge nedbetalingsmåtene og se forskjellen i kroner.
Kostnadene du bør regne med
Renten er ikke hele prisen. Effektiv rente samler nominell rente og alle gebyrer i ett tall, og det er dette du bør sammenligne når du står mellom flere tilbud.
De vanligste gebyrene er etableringsgebyr, et engangsbeløp når lånet opprettes, og termingebyr, en fast sum du betaler hver måned. På et lite lån kan gebyrene dra den effektive renten godt over den nominelle, selv om renten ser lav ut i annonsen.
Smarte grep før du signerer
Hent inn flere tilbud. Bankene priser samme kunde ulikt, og noen tusenlapper i forskjell blir mye over løpetiden.
Sammenlign på effektiv rente, ikke nominell. Det er den effektive renten som viser hva lånet faktisk koster.
Test ulike løpetider i kalkulatoren. Kortere tid gir høyere terminbeløp, men du sparer renter.
Sjekk om du tåler en høyere rente. Legg inn et par prosentpoeng ekstra og se om terminbeløpet fortsatt får plass i budsjettet.
Spør om ekstra innbetalinger er gebyrfrie. Klarer du å betale ned raskere, kutter du totalkostnaden.
Ofte stilte spørsmål
Hva er forskjellen på annuitetslån og serielån?
Med annuitetslån er terminbeløpet likt gjennom hele løpetiden. Avdraget øker og rentedelen synker etter hvert. Serielån har faste avdrag, så terminbeløpet starter høyt og blir lavere måned for måned. Serielån koster ofte litt mindre totalt, men annuitetslån gir jevnere utgifter.
Hvordan regner jeg ut terminbeløpet på et annuitetslån?
Du tar lånebeløpet ganger månedsrenten, og deler på 1 minus (1 pluss månedsrenten) opphøyd i minus antall terminer. Månedsrenten er den nominelle renten delt på 12. Enklest er å la kalkulatoren gjøre jobben: legg inn beløp, rente og løpetid, så får du terminbeløpet med en gang.
Hva betyr effektiv rente?
Effektiv rente er nominell rente pluss alle gebyrer, regnet om til én årlig prosent. Den viser den reelle prisen på lånet, og det er dette tallet du bør bruke når du sammenligner tilbud. To lån med samme nominelle rente kan ha ulik effektiv rente hvis gebyrene er forskjellige.
Lønner det seg å betale ned annuitetslånet raskere?
Ja, ekstra innbetalinger kutter hovedstolen, og da betaler du mindre renter resten av løpetiden. Effekten er størst tidlig, fordi rentedelen er høyest i starten. Sjekk at långiveren ikke tar gebyr for ekstra innbetaling før du setter i gang.
Kan jeg bruke kalkulatoren til boliglån?
Ja. En annuitetslånskalkulator fungerer på både forbrukslån, refinansiering og boliglån, så lenge lånet betales med faste terminbeløp. På boliglån er løpetiden lengre, ofte 20-25 år, og nedbetalingsplanen viser hvor mye av de første årene som går til renter.