Hva lånekalkulatoren for bolig gjør
Med en lånekalkulator bolig får du et raskt anslag på hvor mye du kan låne, og hva et boliglån vil koste deg hver måned. Du legger inn inntekt, egenkapital og gjelden du har fra før, så regner kalkulatoren ut et realistisk lånebeløp og en omtrentlig månedlig termin.
Tallet du får er et utgangspunkt, ikke et tilbud. Banken gjør sin egen vurdering når du søker. Men du får en god pekepinn før du i det hele tatt begynner å se på boliger.
Legg inn inntekten
Bruk brutto årsinntekt for husholdningen. Skal dere kjøpe sammen, legger du inn begge inntektene.
Fyll inn egenkapital
Det du har spart opp eller kan stille med selv. Også verdier du kan bruke som sikkerhet kan telle med.
Før opp annen gjeld
Billån, forbrukslån, studielån og brukt kredittramme. Alt dette teller med i regnestykket.
Velg rente og nedbetalingstid
Bruk en rente som ligner dagens nivå, og en løpetid på for eksempel 25 eller 30 år.
Les av resultatet
Du ser maks lånebeløp og hva terminen blir i måneden. Juster tallene for å se hvordan det slår ut.
Slik regner kalkulatoren
Kalkulatoren bygger på de samme reglene som bankene bruker. Tre ting styrer hvor mye du får låne:
Gjeld inntil 5 ganger inntekt. Samlet gjeld bør normalt ikke være mer enn fem ganger brutto årsinntekt. All gjeld teller med, ikke bare boliglånet.
Egenkapital. Fra 2025 må du normalt stille med rundt 10 % av kjøpesummen selv. Resten kan du låne.
Tåleevne for høyere rente. Banken sjekker om du fortsatt klarer regningene hvis renten stiger 3 prosentpoeng.
Et eksempel: Tjener husholdningen 700 000 kr i året, ligger taket på samlet gjeld rundt 3 500 000 kr. Har dere 150 000 kr i billån fra før, blir det rom for omtrent 3 350 000 kr i boliglån. Med 500 000 kr i egenkapital kan dere da se etter bolig til i underkant av 4 millioner kroner.
Hva koster lånet i måneden
Selve lånebeløpet er bare halve bildet. Du må også tåle den månedlige terminen.
Si at du låner 3 500 000 kr med en nominell rente på 5,5 % og 25 års nedbetalingstid. Da betaler du rundt 21 500 kr i måneden. I starten går mesteparten til renter, mens du betaler ned mer av selve lånet etter hvert.
Stiger renten til 8,5 %, øker terminen til nesten 28 200 kr i måneden. Det er denne situasjonen banken tester deg mot, så sjekk at du tåler et slikt hopp før du binder deg.
Kostnader du bør planlegge for
Renten du ser i annonsen er sjelden hele kostnaden. Dette bør du regne inn:
Effektiv rente er nominell rente pluss gebyrer, og viser hva lånet faktisk koster. Sammenlign alltid effektiv rente mellom banker.
Etableringsgebyr betaler du når lånet opprettes. Termingebyr kommer på hver regning.
Dokumentavgift og tinglysing kommer i tillegg når du kjøper. Avgiften er en prosentandel av kjøpesummen og blir fort en stor engangskostnad.
Husk også utgifter som ikke er lån: forsikring, kommunale avgifter og vedlikehold.
Dette påvirker hvor mye du får låne
Inntekt: Høyere og stabil inntekt øker lånebeløpet.
Egenkapital: Mer oppspart gir lavere belåningsgrad og ofte bedre rente.
Annen gjeld: Forbrukslån og kredittkort spiser av lånerommet ditt.
Betalingshistorikk: Betalingsanmerkninger gjør det vanskelig å få lån.
Antall låntakere: Søker dere to sammen, regnes begge inntektene med.
Tips før du søker boliglån
Be om finansieringsbevis før du går på visning, så vet du hva du kan by.
Hent inn tilbud fra flere banker. Forskjellen i rente kan bli mange tusen kroner i året.
Sjekk gjeldsregisteret selv, så ser du det samme som banken ser.
Betal ned dyr gjeld først. Det frigjør plass under taket på fem ganger inntekt.
Ta med alle faste utgifter i budsjettet, ikke bare terminen.
Ofte stilte spørsmål
Hvor mye kan jeg låne til bolig?
Som hovedregel kan samlet gjeld være inntil fem ganger brutto årsinntekt, og du må normalt stille med rundt 10 % egenkapital. Tjener husholdningen 700 000 kr, ligger taket på gjeld rundt 3 500 000 kr. Banken vurderer i tillegg om du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng. Bruk kalkulatoren for å se ditt eget anslag.
Hvor mye egenkapital trenger jeg?
Fra 2025 må du normalt ha rundt 10 % av kjøpesummen i egenkapital. Skal du kjøpe en bolig til 3 000 000 kr, betyr det omtrent 300 000 kr. Har du mer, får du gjerne lavere rente fordi belåningsgraden går ned.
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?
Nominell rente er grunnrenten på lånet. Effektiv rente inkluderer gebyrer som etableringsgebyr og termingebyr, og viser hva lånet faktisk koster. Sammenlign alltid effektiv rente når du ser på tilbud fra ulike banker.
Teller forbrukslån og studielån med?
Ja. All gjeld regnes med når banken ser på om du holder deg innenfor fem ganger inntekt. Forbrukslån, billån, studielån og brukt kredittramme spiser av hvor mye du kan låne til bolig. Nedbetaling av dyr gjeld før du søker kan derfor øke lånerommet.
Er anslaget fra kalkulatoren bindende?
Nei. Kalkulatoren gir et uforpliktende estimat basert på tallene du legger inn. For et reelt svar trenger du et finansieringsbevis fra banken, der de sjekker inntekt, gjeld og egenkapital. Da vet du nøyaktig hvor mye du kan by på visning.
Lån