Hva refinansiering kalkulatoren gjør
En refinansiering kalkulator samler gjelden din i ett regnestykke og viser hva du faktisk sitter igjen med hvis du bytter til et nytt lån. Du legger inn dagens lån og renter, og kalkulatoren regner ut ny månedlig betaling, total kostnad og hvor mye du sparer.
Mange har litt smågjeld her og der: et forbrukslån, et par kredittkort, kanskje en handlekonto. Hver for seg ser de små ut, men renten på kort kan ligge langt over 20 %. Kalkulatoren gjør det enkelt å se om det lønner seg å slå alt sammen til ett lån med lavere rente.
Legg inn det du skylder
Skriv inn samlet gjeld du vurderer å refinansiere. Har du flere lån og kort, legg sammen saldoen på alt du vil samle.
Fyll inn dagens rente
Bruk renten du betaler nå. Har du flere lån med ulik rente, bruk et snitt eller den høyeste for å se det største sparepotensialet.
Sett ny rente og løpetid
Legg inn renten på det nye lånet og hvor mange år du vil betale ned over. Kortere løpetid gir høyere månedsbeløp, men lavere total kostnad.
Legg til gebyrer
Ta med etableringsgebyr og eventuelt termingebyr, så blir regnestykket realistisk.
Les av resultatet
Kalkulatoren viser ny månedlig betaling, hva du sparer i måneden og totalt over hele løpetiden.
Slik regnes besparelsen ut
Kalkulatoren bruker en vanlig annuitetsformel. Den fordeler lånet på like store månedlige terminer, der hver termin dekker både renter og avdrag. Renten regnes av det du fortsatt skylder, så rentedelen synker måned for måned mens avdraget øker.
Et eksempel: Du har 300 000 kr i forbruksgjeld og kreditt med en snittrente på rundt 18 %. Slått sammen blir det omtrent 7 620 kr i måneden over fem år.
Refinansierer du til ett lån på 300 000 kr med 11 % rente over samme fem år, faller terminen til cirka 6 525 kr. Det er rundt 1 100 kr mindre i måneden. Trekker du fra et etableringsgebyr på 2 500 kr, sparer du rundt 63 000 kr over hele perioden.
Tallene endrer seg med renten og løpetiden du legger inn, så test gjerne flere kombinasjoner.
Kostnader og gebyrer du må regne med
Renten alene forteller deg ikke hele kostnaden. Dette er de viktigste postene:
Nominell rente er grunnrenten på lånet. Effektiv rente legger til gebyrer og viser den reelle årlige kostnaden. Det er effektiv rente du bør sammenligne tilbud på.
Etableringsgebyr betaler du når lånet settes opp, ofte noen tusen kroner. Termingebyr kommer på hver regning, gjerne 30 til 70 kr per måned. Over mange år summerer det seg.
Løpetiden avgjør mye. Lang nedbetalingstid gir lavere månedsbeløp, men du betaler renter lenger og total kostnad går opp. Bruk kalkulatoren til å finne en termin du tåler uten å strekke nedbetalingen unødig.
Hva påvirker renten du får
Betalingshistorikk og betalingsanmerkninger. Ren historikk gir lavere rente. En anmerkning kan stenge for de beste tilbudene.
Samlet gjeld mot inntekt. Långivere sjekker ofte usikret gjeld i gjeldsregisteret. Lav gjeld i forhold til inntekt gir bedre vilkår.
Sikkerhet. Kan du stille pant, for eksempel i bolig, får du som regel lavere rente enn på et usikret lån.
Lånebeløp og løpetid. Større lån og lengre binding kan gi andre renter, så det lønner seg å be om tilbud på flere varianter.
Når lønner det seg å refinansiere lån?
Hovedregelen er enkel: Det lønner seg å refinansiere lån når den nye effektive renten er lavere enn det du betaler i dag, og besparelsen tåler gebyrene.
Det er ofte aktuelt hvis du har dyr kredittkortgjeld eller flere smålån du vil samle, hvis renten har falt siden du tok opp lånet, eller hvis du sliter med å holde oversikt over mange regninger.
Sjekk alltid om dagens lån har gebyr for å innfri tidlig, og om det nye lånet binder deg lenger enn du ønsker. Kalkulatoren viser deg svaret i kroner før du bestemmer deg.
Tips før du signerer
Hent inn tilbud fra flere långivere. Renten på samme lån kan variere mye fra bank til bank.
Sammenlign på effektiv rente, ikke nominell. Det er den som inkluderer gebyrene.
Ikke forleng løpetiden mer enn nødvendig bare for å få et lavere månedsbeløp.
Sjekk gjeldsregisteret selv, så vet du nøyaktig hva du skylder før du søker.
Bruk samme løpetid i kalkulatoren når du sammenligner gammelt og nytt lån, ellers blir tallene misvisende.
Ofte stilte spørsmål om refinansiering
Hva er refinansiering?
Refinansiering betyr at du erstatter ett eller flere eksisterende lån med et nytt lån, helst med lavere rente eller bedre vilkår. Mange bruker det til å samle dyr kredittkortgjeld og smålån i ett lån med én regning. Målet er som regel å betale mindre i renter eller få en enklere økonomi.
Hvor mye kan jeg spare på å refinansiere?
Det avhenger av forskjellen mellom dagens rente og den nye renten, samt løpetiden og gebyrene. Går du fra rundt 18 % til 11 % på 300 000 kr, kan du spare i størrelsesorden 1 000 kr i måneden. Legg inn dine egne tall i kalkulatoren for å se ditt eget beløp.
Koster det noe å refinansiere?
Ja, det kommer som regel et etableringsgebyr på det nye lånet, og noen ganger et gebyr for å innfri det gamle lånet tidlig. Det kan også være termingebyr på hver regning. Kalkulatoren tar med disse kostnadene slik at besparelsen blir realistisk.
Trenger jeg sikkerhet for å refinansiere?
Nei, mange refinansierer med usikret lån, altså uten pant. Kan du stille sikkerhet i for eksempel bolig, får du ofte lavere rente, men da stiller banken strengere krav. Sammenlign begge variantene før du velger.
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?
Nominell rente er grunnrenten på lånet. Effektiv rente legger til gebyrer og viser hva lånet faktisk koster per år. Sammenlign alltid tilbud på effektiv rente, for det er det tallet som viser den reelle kostnaden.
Lån