Bankenes sikringsfond: slik er pengene dine sikret

Bankenes sikringsfond administrerer den norske innskuddsgarantien. Kort oppsummert betyr det at pengene du har stående i banken er sikret med opptil 2 millioner kroner per kunde per bank.

Alle norske banker er medlem av denne ordningen. Det er lovpålagt. Så uansett om du bruker DNB, Sbanken, Nordea eller en lokal sparebank, er innskuddet ditt dekket.

Ordningen ble etablert i 1996, men regelverket har blitt oppdatert flere ganger. Sist i 2019, da en ny lov trådte i kraft som blant annet formaliserte garantibeløpet på 2 millioner kroner. Det er vesentlig høyere enn EU-standarden på 100 000 euro (rundt 1,2 millioner kroner).

Garantibeløpet er 2 millioner kroner per innskyter per bank. Det betyr at har du flere kontoer i samme bank, er det den samlede summen som teller, ikke hver konto for seg.

Har du for eksempel 1,5 millioner på sparekonto og 300 000 på brukskonto i samme bank, er totalbeløpet på 1,8 millioner dekket. Men har du 2,5 millioner i samme bank, er kun 2 millioner garantert.

Et praktisk tips: Har du store beløp å plassere, kan du fordele pengene over flere banker. Med fem forskjellige banker kan du sikre opptil 10 millioner kroner totalt.

Innskuddsgarantien dekker de fleste vanlige bankkontoer:

• Brukskonto og lønnskonto
• Sparekonto (inkludert høyrentekonto)
• BSU (Boligsparing for ungdom)
• Positiv saldo på kredittkort
• Depositumskonto
• Innskudd i både norske kroner og utenlandsk valuta
• Kontantbeholdning på aksjesparekonto (ASK)

Vær oppmerksom på at det er kontantinnskuddet som er dekket. Aksjer, fond og andre verdipapirer du har kjøpt gjennom banken faller utenfor garantien. Disse eier du direkte, og de påvirkes ikke av at banken får problemer.

Noen typer innskudd faller utenfor garantien:

• Verdipapirer som aksjer, fond og obligasjoner
• Innskudd fra selskaper i bankens eget konsern
• Innskudd der kontoinnehaver ikke kan identifiseres
• Innskudd knyttet til hvitvasking eller annen kriminalitet
• Innskudd med uvanlig høy rente som har bidratt til å forverre bankens økonomi

Verdt å merke seg: Selv om aksjefond og andre investeringer ikke er dekket av innskuddsgarantien, eier du disse verdipapirene direkte. De oppbevares i separate verdipapirregistre og går ikke tapt selv om banken går konkurs.

Har du mottatt et større beløp enn vanlig? I noen tilfeller kan du få dekning utover 2 millioner kroner. Dette gjelder midlertidige høye innskudd som stammer fra:

• Salg av bolig
• Forsikringsutbetaling
• Arv
• Erstatning
• Ektefelleskifte

Forutsetningen er at pengene ble satt inn på kontoen innen 12 måneder før banken eventuelt går konkurs. I slike tilfeller kan hele beløpet være dekket, uten beløpsgrense.

Ikke alle banker som opererer i Norge er dekket av det norske sikringsfondet. Her er det viktig å kjenne forskjellen mellom filialer og datterselskaper.

Norskregistrerte datterselskaper av utenlandske banker (som har egen norsk banklisens) er fulle medlemmer av det norske sikringsfondet. Du er dekket med 2 millioner kroner.

Filialer av utenlandske banker fra EU/EØS-land er dekket av hjemlandets garantiordning. EU-standarden er 100 000 euro per innskyter (rundt 1,2 millioner kroner). Noen av disse bankene har i tillegg valgt å bli medlem av den norske ordningen for å gi kundene dekning opp til 2 millioner.

Svenske banker som Avida Finans, Norion Bank og Svea Bank opererer under den svenske innskuddsgarantien, som dekker opptil 1 050 000 svenske kroner (rundt 1,1 million NOK). Sjekk alltid hvilken garantiordning banken din hører til.

Bankkollaps høres dramatisk ut, men prosessen for å få pengene tilbake er ganske grei:

1. Finanstilsynet setter banken under offentlig administrasjon
2. Bankenes sikringsfond mottar en fullstendig oversikt over alle kundeforhold
3. Du får informasjon om utbetalingsprosessen
4. Pengene skal utbetales senest én uke etter at banken er satt under administrasjon

Er du over 18 år med BankID, kan du logge inn på sikringsfondets elektroniske utbetalingsløsning. For mindreårige og bedriftskunder sendes det ut brev med informasjon.

Norge har en av verdens sterkeste innskuddsgarantier. Med 2 millioner kroner per bank er dekningen dobbelt så høy som EU-standarden.

Sikringsfondet finansieres gjennom årlige avgifter fra alle norske banker. I tillegg finnes det beredskapsordninger der fondet kan låne fra staten om nødvendig.

Siden ordningen ble etablert har ingen norske bankkunder tapt innskudd som var dekket av garantien. Det nærmeste vi kom var under bankkrisen i 1991-1992, men den gang grep staten direkte inn og reddet bankene.

Vil du lese mer om hvordan du kan spare penger trygt? Se vår guide om de beste sparekontoene og tips til å spare penger i hverdagen.