A
Anonym
Finansekspert · Financer
Gjeldsordning i Norge: alt du trenger å vite
Vi følger
Nøkkelbegrep
- Gjeldsordning kan slette gjeld etter en 5-årsperiode
- Fra 2025 kan du søke direkte til namsmannen
- Frivillig eller tvungen ordning
Har du gjeld du ikke klarer å betale? Da kan gjeldsordning gi deg en vei ut.
En gjeldsordning er en lovregulert avtale mellom deg og kreditorene dine. Målet er å betale ned det du kan over en periode, vanligvis fem år, og få slettet resten.
Fra 1. januar 2025 ble reglene endret. Du kan nå søke direkte til namsmannen uten å ha forsøkt en utenrettslig løsning først. Det betyr at prosessen er raskere og enklere enn tidligere.
Hva er gjeldsordning?
Gjeldsordning er en ordning regulert av gjeldsordningsloven. Den gir privatpersoner som er varig ute av stand til å betale gjelden sin, mulighet til å få kontroll over økonomien igjen.
I praksis betyr gjeldsordning at du og kreditorene blir enige om en plan. Du betaler det du kan i en fastsatt periode, og restgjelden slettes når perioden er over.
Gjeldsordningen gjelder for alle typer gjeld: forbrukslån, kredittkortgjeld, skattegjeld og gjeld til det offentlige. Det spiller ingen rolle hvordan gjelden oppsto, med unntak av gjeld knyttet til kriminell virksomhet.
Hvem kan søke gjeldsordning?
Du kan søke gjeldsordning dersom du er varig ute av stand til å betjene gjelden din. Det betyr at situasjonen ikke er forbigående, og at du ikke ser noen realistisk måte å betale ned gjelden på.
Det finnes ingen minimumskrav til verken gjeld eller inntekt. Du kan søke uansett hvor mye eller lite du skylder. Mottar du uføretrygd, sosialhjelp eller annen offentlig støtte, er du ikke diskvalifisert.
Selvstendige næringsdrivende kan normalt ikke søke, med mindre næringsvirksomheten er avsluttet.
Grunnleggende vilkår
- Du må være varig ute av stand til å betjene gjelden din
- Gjeldsordningen gjelder for privatpersoner, ikke virksomheter
- Ordningen må ikke virke støtende overfor kreditorene (f.eks. at gjelden nylig er tatt opp uten evne til å betale)
- Du kan som hovedregel bare få gjeldsordning én gang i livet, men nye regler har myket opp dette
- To eller flere som bor sammen og har felles gjeld, kan søke om gjeldsforhandling sammen
Gjeldsordning regler: hva endret seg i 2025?
Fra 1. januar 2025 trådte store endringer i gjeldsordningsloven i kraft. Formålet er å gjøre det enklere og raskere for personer med gjeldsproblemer å få hjelp.
Her er de viktigste endringene:
- Kravet til egenforsøk er fjernet. Du trenger ikke lenger å forsøke en utenrettslig gjeldsordning via NAV før du søker. Du kan gå direkte til namsmannen.
- Etterperioden på to år er fjernet. Tidligere kunne kreditorer be om omgjøring i to år etter fullført gjeldsordning. Nå er gjeldsordningen endelig når perioden er over. Alle løpende etterperioder ble også stoppet 1. januar 2025.
- Kortere gjeldsordningsperiode ved sosiale belastninger. Har du særlig belastende sosiale forhold, som alvorlig sykdom eller omsorg for barn med spesielle behov, kan du få en kortere periode enn fem år.
- Ny preklusjonsregel for kreditorer. Krav fra finansforetak og inkassoselskaper faller bort hvis de ikke meldes innen seks uker etter kunngjøring av gjeldsforhandling.
- Lettelser i forbudet mot ny gjeldsordning. Det er nå enklere å søke gjeldsordning for andre gang dersom den første mislyktes eller forholdene har endret seg.
Frivillig og tvungen gjeldsordning
Det finnes to former for gjeldsordning: frivillig og tvungen. Begge starter med en gjeldsforhandlingsperiode på omtrent fire måneder.
Frivillig gjeldsordning
En frivillig gjeldsordning betyr at alle kreditorene aksepterer forslaget ditt. Det gir deg størst fleksibilitet. En frivillig ordning kan innebære:
- Betalingsutsettelse på deler av eller hele gjelden
- At kreditorene gir avkall på renter, gebyrer og omkostninger
- At gjeld slettes helt eller delvis, enten umiddelbart eller etter gjeldsordningsperioden
Tvungen gjeldsordning
Hvis kreditorene avviser forslaget ditt, kan du søke namsmannen om en tvungen gjeldsordning. Namsmannen sender saken videre til tingretten, som avgjør om tvungen gjeldsordning skal innvilges.
En tvungen ordning har strengere rammer og må oppfylle vilkårene i gjeldsordningsloven. Hvis retten nekter forslaget, får du en kort frist til å endre det.
Mangler du penger?
Finn det billigste lånet i 2026 med bare noen få klikk i vår lånesammenligning.
Simuler nåHvordan søke gjeldsordning?
Søknaden om gjeldsordning sendes til namsmannen i kommunen der du bor. Med de nye reglene fra 2025 trenger du ikke lenger å forsøke en utenrettslig løsning først. Alt som handler om gjeldsordning behandles av namsmannen.
Du kan likevel kontakte NAV for økonomisk rådgivning før du søker. De kan hjelpe deg med å forstå prosessen og forberede søknaden.
Søknadsskjema og informasjon finner du på politiets nettsider.
Slik søker du gjeldsordning
Samle dokumentasjon
Du trenger opplysninger om inntekt, formue, all gjeld, leveomkostninger og lignende. Oppgi også opplysninger for ektefelle eller samboer.
Last ned og fyll ut søknadsskjema
Hent søknadsskjemaet fra politiet.no. Per i dag må søknaden sendes per post. Digital innsending er foreløpig ikke tilgjengelig.
Send søknaden til namsmannen
Send den utfylte søknaden med vedlagt dokumentasjon til namsmannen i din kommune.
Gjeldsforhandlingsperiode
Når søknaden er godkjent, starter en gjeldsforhandlingsperiode på ca. 4 måneder. I denne perioden forsøker du å komme til en frivillig avtale med kreditorene.
Gjeldsordning innvilges
Hvis kreditorene aksepterer, får du frivillig gjeldsordning. Hvis ikke, kan du søke namsmannen om tvungen gjeldsordning, som avgjøres av tingretten.
Plikter under gjeldsordning
Når du har fått innvilget gjeldsordning, har du plikter du må følge i hele perioden:
- Alle inntekter utover nødvendige utgifter skal gå til nedbetaling av gjeld
- Du kan ikke pantsette eiendeler uten samtykke fra namsmannen
- Unødvendige avtaler og abonnementer må sies opp
- Du kan ikke stifte ny gjeld uten samtykke fra namsmannen
Livsoppholdssatser ved gjeldsordning
Under gjeldsordningen har du rett til et minimumsbeløp til livsopphold. Satsene justeres årlig etter konsumprisindeksen.
Satsene fra 1. juli 2025 (månedlige beløp i kroner):
| Kategori | Sats per måned |
|---|---|
Enslig skyldner | 11 046 kr |
Gift/samboende skyldner | 9 354 kr |
Forsørger ektefelle/samboer | 18 708 kr |
Barn 0-5 år | 3 535 kr |
Barn 6-10 år | 4 690 kr |
Barn 11-14 år | 5 919 kr |
Barn 15 år eller eldre | 6 809 kr |
I tillegg til livsoppholdssatsene dekkes nødvendige boutgifter, strøm og eventuelle barnepass-utgifter. Satsene skal dekke mat, klær, transport, hygiene og andre grunnleggende behov.
Hva skjer etter gjeldsordningen?
Når gjeldsordningsperioden er over og du har fulgt planen, slettes restgjelden. Med de nye reglene er ordningen endelig. Det er ingen etterperiode lenger.
Det betyr at du starter med blanke ark. Du har ingen gjeld, og kreditorene kan ikke komme med krav i etterkant.
Vær oppmerksom på at en gjeldsordning registreres i Gjeldsregisteret og hos kredittopplysningsbyråer, noe som påvirker kredittvurderingen din i en periode. Du bør derfor bygge opp en sparebuffer og være forsiktig med nye lån i tiden etter.
Alternativer til gjeldsordning
Gjeldsordning er en siste utvei. Før du søker, vurder disse alternativene:
- Refinansiering: Du kan samle all gjeld i ett refinansieringslån med lavere rente og én månedlig betaling
- Forhandling med kreditorer: Ta kontakt med kreditorene direkte og be om betalingsutsettelse eller redusert rente
- Økonomisk rådgivning: NAV tilbyr gratis økonomisk rådgivning. De kan hjelpe deg med å lage en plan for å nedbetale gjeld
- Budsjett og kostnadskutt: Noen ganger handler det om å få oversikt. Et godt budsjett kan avdekke innsparingsmuligheter
Ofte stilte spørsmål om gjeldsordning
Hvor mye gjeld må man ha for å få gjeldsordning?
Det finnes ingen minimumskrav til gjeld. Du kan søke gjeldsordning uansett størrelse på gjelden. Det avgjørende er at du er varig ute av stand til å betjene gjelden din.
Hvor mye har man å leve for ved gjeldsordning?
Du har krav på livsoppholdssatser fastsatt av myndighetene. Fra juli 2025 er satsen 11 046 kr per måned for enslige og 9 354 kr for gift/samboende. I tillegg dekkes boutgifter og barnetillegg.
Blir gjeld slettet etter 5 år?
Ja. Når du har fullført gjeldsordningsperioden på normalt 5 år og fulgt betalingsplanen, slettes restgjelden. Med de nye reglene fra 2025 finnes det ingen etterperiode lenger, så slettingen er endelig.
Hvordan fungerer en gjeldsordning?
Du søker hos namsmannen. Hvis søknaden godkjennes, starter en gjeldsforhandlingsperiode der du prøver å komme til en frivillig avtale med kreditorene. Klarer du det, følger du en betalingsplan i normalt 5 år. Klarer du det ikke, kan du søke tvungen gjeldsordning via tingretten.
Kan man søke gjeldsordning for andre gang?
Ja, de nye reglene fra 2025 har myket opp forbudet. Hvis den første gjeldsordningen mislyktes, vurderer namsmannen om forholdene har endret seg. Har du fullført en gjeldsordning tidligere, må det normalt gå fem år før du kan søke på nytt.
Kan man ha bil under gjeldsordning?
Du kan beholde eiendeler som er nødvendige for daglig liv og arbeid. Har du behov for bil til jobb eller av helsemessige grunner, kan du som regel beholde den, forutsatt at den ikke har uforholdsmessig høy verdi.
Financer Talks
Har du et spørsmål om dette emnet? Spør fellesskapet.
E-posten er bekreftet. Kommentaren din vises etter gjennomgang.
Lenken er utløpt. Send kommentaren din på nytt.
Sammenlign topp långivere
fra 5,01 % eff. rente
28 alternativer
Gratis · Påvirker ikke kredittscore
Se min renteSammenlign topp långivere
fra 5,01 % eff. rente
28 alternativer
Relaterte artikler
Inflasjonskalkulator
3 min lesetidPersonlig økonomi
Slik får du lavere rente på boliglånet i 2026
7 min lesetidPersonlig økonomi
Budsjettkalkulator
3 min lesetidPersonlig økonomi
Kredittkort eller forbrukslån? Hva bør du velge i 2026
6 min lesetidPersonlig økonomi
Lønn til Timelønn
3 min lesetidPersonlig økonomi
Gratis nyhetsbrev
Føler du deg stresset over penger?
Bli med i *Financer Stacks* - Din ukentlige guide til å mestre grunnleggende økonomi, bygge ekstra inntekt og skape et liv der pengene jobber for deg.