Regn ut gjeldsgraden din
Gjeldsgrad forteller hvor mye du skylder sammenlignet med det du tjener i året. Kalkulatoren over legger sammen all gjelden din og deler den på brutto årsinntekt. Du får svaret både som et multiplum av inntekten (for eksempel 3,7 ganger) og i prosent, sammen med en oversikt over hvor stor del hvert lån utgjør. Dette er det samme måltallet bankene bruker når de vurderer om du kan låne mer.
Legg inn brutto årsinntekt
Skriv inn det du tjener før skatt i løpet av et år. Har du flere inntektskilder, legger du dem sammen.
Fyll inn boliglånet
Bruk gjenstående saldo på boliglånet, altså hvor mye du skylder, ikke terminbeløpet du betaler hver måned.
Legg til andre lån
Ta med billån, studielån og forbrukslån. Også her bruker du restgjelden, ikke det månedlige avdraget.
Ta med kredittkortgjeld
Legg inn hvor mye du faktisk skylder på kredittkortene dine akkurat nå.
Legg inn eventuell annen gjeld
Har du andre lån eller kreditt som ikke passer over, legger du dem inn i siste felt.
Les av resultatet
Kalkulatoren regner ut gjeldsgraden automatisk og viser om den er lav, middels eller høy.
Hva kalkulatoren viser deg
Samlet gjeld: summen av alt du har lagt inn.
Gjeldsgrad som multiplum: hvor mange ganger årsinntekten du skylder, for eksempel 3,7.
Gjeldsgrad i prosent: det samme tallet i prosent, for eksempel 372 %.
Nivå: om gjeldsgraden regnes som lav, middels eller høy.
Fordeling: en tabell som viser hvor stor del av inntekten hvert lån utgjør.
Refinansiering: forslag om å samle dyr gjeld dersom det kan lønne seg for deg.
Slik regnes gjeldsgraden ut
Formelen er enkel: samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Si at du tjener 650 000 kr i året og har 2 200 000 kr i boliglån, 180 000 kr i billån og 40 000 kr i kredittkortgjeld. Da blir samlet gjeld 2 420 000 kr. Gjeldsgraden blir 2 420 000 / 650 000 = 3,7. Det betyr at du skylder 3,7 ganger årsinntekten din, eller 372 %. Merk at det er saldoen på lånene som teller, ikke hva du betaler i måneden.
Hva betyr tallet?
Jo lavere gjeldsgrad, jo mer økonomisk handlingsrom har du. Som en grov rettesnor regnes under 3 ganger inntekt som lavt, 3 til 5 ganger som middels og over 5 ganger som høyt. Den norske utlånsforskriften sier at samlet gjeld normalt ikke bør overstige 5 ganger brutto årsinntekt, og de fleste banker forholder seg til denne grensen når de behandler en søknad. Et høyt tall er ikke farlig i seg selv, men det gjør deg mer sårbar hvis renten stiger eller inntekten faller.
Slik kan du senke gjeldsgraden
Betal ned den dyreste gjelden først. Kredittkort og forbrukslån har som regel høyest rente.
Vurder å samle smålån i ett refinansieringslån for lavere rente og bedre oversikt.
Øk inntekten der du kan. Gjeldsgraden faller når inntekten i nevneren blir større.
Unngå å ta opp ny gjeld rett før du skal søke boliglån.
Ekstra avdrag på boliglånet trekker både saldoen og gjeldsgraden ned over tid.
Vanlige spørsmål om gjeldsgrad
Hva er gjeldsgrad?
Gjeldsgrad er samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Tallet viser hvor mange ganger inntekten din du skylder. Har du 3 000 000 kr i gjeld og tjener 600 000 kr i året, er gjeldsgraden 5.
Hva regnes som en god gjeldsgrad?
Det finnes ingen fasit, men under 3 ganger inntekt gir god margin, og mange banker setter grensen ved 5 ganger. Jo lavere tallet er, jo lettere tåler økonomien din høyere rente eller lavere inntekt.
Kan jeg låne mer enn 5 ganger inntekten?
Utlånsforskriften sier at samlet gjeld normalt ikke skal overstige 5 ganger brutto årsinntekt. Bankene har en liten kvote til å gjøre unntak, men de fleste søkere må holde seg under grensen. Hør med banken din om hva som er mulig i ditt tilfelle.
Regnes gjeldsgrad ut fra brutto eller netto inntekt?
Gjeldsgrad regnes alltid av brutto årsinntekt, altså inntekten din før skatt. Bruker du nettoinntekt, blir tallet kunstig høyt og kan ikke sammenlignes med bankenes grense.
Teller kredittkortgjeld og forbrukslån med?
Ja, all gjeld teller med: boliglån, billån, studielån, forbrukslån og brukt kreditt på kredittkort. Banken kan også regne inn innvilget kredittramme du ikke har brukt, fordi du når som helst kan ta den i bruk.
Lån